12 اشتباهی که افراد در خرید خانه اولشان انجام می‌دهند

راهنمای خرید, ملک 26 سپتامبر 2017 21 آوریل 2019


12 اشتباهی که افراد در خرید خانه اولشان انجام می‌دهند و چگونگی اجتناب از آنها

افرادی که برای بار اول می‌خواهند خانه بخرند مستعد انجام اشتباهاتی هستند، در این مقاله تعدادی از اشتباهات رایج و راه‌های فرار از دام آنها عنوان شده‌است.

هر سال، خریداران جدیدی برای اولین بار وارد بازار خرید مسکن می‌شوند و همان اشتباهاتی را که والدین، خواهران و برادران و دوستانشان هنگام خرید اولین خانه‌هایشان انجام داده‌اند را دوباره مرتکب می شوند.

اما خریداران تازه‌کار، می‌توانند این چرخه را متوقف کنند. در ادامه 12 اشتباهی که خریداران تازه‌کار مرتکب می‌شوند و راهکارهای آن ها عنوان شده‌است.

1 – نمی‌دانید چقدر برای خرید خانه می‌توانید هزینه کنید

اگر ندانید چقدر می‌توانید برای خانه هزینه کنید، در حال هدر کردن وقتتان هستید. شما بایستی دیدن خانه‌هایی که از پس قیمت آنها بر نمی‌آیید و یا بازدید از خانه‌هایی که زیر قیمت مطلوب شما هستند را متوقف کنید.

برای بسیاری از خریداران تازه‌کار، هدف خریدن یک خانه و گرفتن وامی است که به راحتی از پس قیمتش بربیایند بدون اینکه از نگرانی شب‌ها بیدار بمانند. گاهی اوقات اینکه هدف کوچکی انتخاب شود ایده خوبی است.

چگونه از این اشتباه اجتناب کنیم: از یک “محاسبه‌گر توانایی پرداخت وام” استفاده کنید تا به شما کمک کند مبلغ مناسبتان و نکات مثبت و منفی را بیابید.

2 – گرفتن تنها یک نرخ

گرفتن یک وام مسکن مانند خرید یک خودرو و یا هر وسیله گرانقیمت دیگری است. برای هزینه کردن باید قیمت‌ها را مقایسه کرد. نرخ سود وام متناسب با هر وام‌دهنده‌ای متفاوت است، و همچنین مواردی مانند هزینه تسویه و مزایای تخفیفی نیز می‌تواند برای هر موردی متفاوت باشد.

اما با استناد به Consumer Financial Protection Bureau تقریبا نیمی از وام‌گیرندگان برای نرخ بهره های متفاوت وام پرس‌وجو نمی‌کنند!

چگونه از این اشتباه اجتناب کنیم:

برای چندین وام‌دهنده درخواست بفرستید. یک وام‌گیرنده معمولی می‌تواند با مقایسه نرخ‌های 5 وام‌دهنده، 430 دلار را فقط در سال اول صرفه‌جویی کند. تمام درخواست‌های وام مسکن در یک بازه 45 روزه به‌عنوان یک درخواست اعتباری محسوب می‌شود.

3 – چک نکردن گزارش‌های کردیت کارت و اصلاح نکردن خطاها و مشکلات حساب

وام دهندگان مسکن، گزارش‌های کارت اعتباری شما را بررسی می‌کنند و تصمیم می‌گیرند که آیا وام را تأیید کنند و چه میزان بهره به وام شما اختصاص دهند. اگر حساب اعتباری شما مشکل داشته‌باشد، ممکن است سودی بیش از میزان موردنظرتان به شما اختصاص دهند. به این دلیل باید هزینه کنید تا مطمئن شوید حسابتان ایرادی نداشته باشد.

چگونه از این اشتباه اجتناب کنیم:

شما می‌توانید هرسال از هر کدام از سه دفتر اصلی حساب‌های کردیت کارت درخواست یک گزارش رایگان کنید. شما می‌توانید در مورد رفع هر خطایی که پیدا می‌کنید وارد مذاکره شوید.

4 – انتخاب پیش‌پرداخت بسیار کم

شما مجبور نیستید یک پیش‌پرداخت 20 درصدی برای خرید خانه انتخاب کنید. برخی از برنامه‌های وام(مورد شماره 5 را ببینید) شما را قادر می‌سازند تا خانه‌ای با هیچ پیش پرداختی و یا با پیش‌پرداختی 3.5 درصدی بخرید. بعضی اوقات این ایده خوبی است، اما معمولاً مالکین خانه بعداً پشیمان می‌شوند.

براساس یک نظرسنجی که توسط NerdWallet انجام شده، یک نفر از هر 9 مالک(11%) زیر 35 سال با این جمله موافق است “باید صبر می‌کردم تا بتوانم پول بیشتری به‌عنوان پیش‌پرداخت بپردازم.” این یکی از رایج‌ترین پشیمانی‌های مالکین خانه جوان است.

نکته کلیدی این است که مطمئن شوید پرداخت اولیه شما یک پرداخت ماهانه مقرون به صرفه را تأمین می کند.

چگونه از این اشتباه اجتناب کنیم:

ببینید تا چه میزان پس‌انداز، معادل نهایت میزان ریسک شماست. یک پیش‌پرداخت بزرگ به شما اجازه می‌دهد وام مسکن کوچک‌تری بردارید، و برای پرداخت‌های ماهیانه شما نیز کار را راحت‌تر می‌کند.  ناکامی در صرف زمان برای صرفه‌جویی در پول بیشتر این است که قیمت خانه‌ها و نرخ وام مسکن افزایش پیدا کرده‌است، به این معنی که برای خرید خانه‌ای که می‌خواهید، کار سخت تر می شود و شما نمی توانید از خرید خانه به‌عنوان ارزش افزوده بهره ببرید. نکته کلیدی این است که پیش‌پرداختی انتخاب کنید تا شما را یرای پرداخت‌های ماهیانه کمک کند.

در نظرسنجی دیگری که توسط NerdWallet انجام شده‌است، مالکین خانه توضیح می‌دهند که پس‌انداز کردن برای پرداخت پیش‌پرداخت چقدر زمان می‌برد. در بین جوانانی که در پنج سال گذشته خانه خریده‌اند، به‌طور میانگین 3.75 سال طول می‌کد تا به اندازه کافی برای خرید خانه پول جمع کنند. بنابراین اگر 3 تا 4 سال طول کشیده تا به اندازه کافی پول پس‌انداز کنید، شبیه دیگرانید.

5 – به دنبال برنامه‌های مخصوص خریداران جدید خانه نبودن

به‌عنوان شخصی که برای بار اول می‌خواهد خانه بخرد، به احتمال زیاد پول زیادی برای پرداخت پیش‌پرداخت اولیه و تسویه نهایی ندارید. اما این اشتباه را که مجبورید برای پس‌انداز کردن پول جهت پیش‌پرداخت اولیه، خرید خانه را به تأخیر بیندازید انجام ندهید. برنامه های زیادی برای وام‌های کم هزینه وجود دارد، از جمله برنامه‌های دولتی که کمک‌های پرداخت و نرخ‌های مناسب مسکن را برای خریداران تازه‌کار ارائه می‌دهند.

بله، 11 درصد مالکین جوان از اینکه پول بیشتری برای پیش‌پرداخت پس‌انداز نکردند پشیمانند. اما اکثر مالکین از این موضوع پشیمان نیستند.

چگونه از این اشتباه اجتناب کنیم:

از  یک وام‌دهنده در مورد گزینه‌های مخصوص خریداران تازه‌کار بپرسید و همچنین به برنامه‌های مخصوص استان خود هم نگاهی بیندازید. شما ممکن است واجد شرایط دریافت وام از وزارت کشاورزی ایالات متحده که نیازی به پرداخت اولیه ندارند. وام‌های مسکن دولت فدرال پرداخت اولیه حداقل  3.5٪ دارند، و برخی از برنامه‌های وام‌های قراردادی اجازه می دهد که پیش‌پرداخت‌ها به میزان 3٪ کاهش یابد.

پس یک برنامه برای خریداران تازه‌کار مسکن پیدا کنید که مناسب شرایط شما باشد

 6 – نادیده‌گرفتن برنامه‌های وام VA،USDA و FHA

بسیاری از خریداران تازه‌کار می‌خواهند و یا مجبورند پیش‌پرداخت‌های گم داشته باشند. اما همه آنها از جزئیات قوانین دولتی که خرید را بدون هیچ پیش‌پرداختی و یا با پیش‌پرداختی بسیار کم ممکن می‌سازند، اطلاع ندارند.

چگونه از این اشتباه اجتناب کنیم: برنامه‌های وامی که در ادامه می‌آیند را مطالعه کنید:

  • وام‌های مسکن VA توسط وزارت امور خارجه ایالات متحده تضمین شده است. این وام‌ها برای افرادی است که در ارتش ایالات متحده خدمت کرده‌اند. وام‌های VA به این دلیل مشهورند که به واجدین شرایط این اجازه را می‌دهند تا بدون هیچ پیش‌پرداختی تمام مبلغ وام را دریافت کنند. وام‌گیرندگان به جای بیمه وام مسکن، هزینه‌ای را سرمایه‌گذاری می‌کنند.
    وام‌های USDA برای خرید خانه در مناطقی است که توسط وزارت کشاورزی ایالات متحده به‌عنوان مناطق روستایی طراحی شده‌اند. افراد واجد شرایط می‌توانند بدون هیچ پیش‌پرداختی تمام مبلغ را دریافت کنند. شما به جای بیمه وام مسکن یک مبلغ ضمانت و مبلغی را سالیانه پرداخت می‌کنید.
  • وام‌های FHA پیش‌پرداخت‌هایی 3.5 درصدی دارند. نکته مهم این است که برای این وام دولت فدرال کردیت مشکل‌دار را می‌بخشد. وقتی وام FHA دریافت می‌کنید، در طول عمر وامتان باید بیمه وام مسکن را پرداخت کنید، حتی اگر بیش از 20% سهامداران سهم داشته باشید.

7 – اطلاع نداشتن از موارد تخفیفی

موارد تخفیفی هزینه‌هایی هستند که شما از قبل پرداخت می‌کنید تا نرخ بهره وام را کاهش دهید. صرفه‌جویی در نرخ بهره می‌تواند در طول عمر یک وام مسکن به مقدار زیادی پول ذخیره کند و گزینه‌های تخفیفی یکی از راه‌های به دست آوردن این صرفه‌جویی در هزینه هستند، اگر شما در موقعیت مناسب برای خرید آنها هستید.

چگونه از این اشتباه اجتناب کنیم: اگر حداقل پرداخت اولیه انجام شود، انتخاب ساده است: از گزینه‌های تخفیفی استفاده نکنید. اگر به اندازه کافی پول نقد دارید، ارزش گزینه‌های تخفیفی بستگی به این دارد که بخواهید بیش از “break-even period” در خانه زندگی کنید یا نه. این برای زمانی است که هزینه‌ ابتدایی بیش از پس‌انداز ماهانه از طریق نرخ بهره پایین باشد.

بیشتر: محاسبه کنید که آیا گزینه‌های تخفیفی برای شما مناسب است یا نه

8 –  خرج کردن تمام پس‌انداز

اگر یک خانه دست دوم خریده باشید، معمولاً بعد از مدت کوتاهی نیاز به تعمیراتی در آن پیش خواهد آمد. ممکن است نیاز باشد آبگرمکن را عوض کنید یا بیمه مالک را که شامل مالیات هم می‌شود را پرداخت کنید.

John Pataky، معاون اجرایی بخش مصرف کنندگان EverBank می گوید: “این یک درد بزرگ برای صاحب‌خانه‌های تازه‌کار است، زمانیکه وسایل خانه خراب می‌شوند. آنها خود را درون یک چاله می‌بینند، اگر به اندازه کافی پول برای مواقع اضطراری نداشته‌باشند.”

چگونه از این اشتباه اجتناب کنیم: به اندازه کافی پول برای پیش‌پرداخت اولیه، تسویه نهایی و هزینه‌های نقل مکان و تعمیرات پس انداز نقل مکان پس‌انداز کنید. وام‌دهندگان مبلغ تقریبی تسویه حساب را به شما می‌گویند، برای مطلع شدن از هزینه‌های تقریبی نقل مکان هم می‌توانید پرس‌وجو کنید.

9 – قبل از نهایی شدن خرید خانه برای گرفتن اعتبار درخواست دهید

روزی، شما برای گرفتن وام مسکن درخواست می‌دهید. چند هفته بعد، وام را دریافت می‌کنید و کلید خانه را تحویل می‌گیرید. این بازه زمانی بسیار بسیار مهم است. این اشتباه است که یک کارت اعتباری جدید بگیرید، مبلمان یا لوازم خانگی را با کردیت کارت خریداری کنید یا یک وام خودرو  پیش از تسویه وام مسکن بگیرید.

برای گرفتن کارت اعتباری جدید یا خرید کردن با کارت اعتباریتان تا زمان تسویه وام قبلی صبر کنید.

به دلایل زیر: تصمیم وام دهندگان مسکن براساس نمره اعتبار شما و نسبت بدهی به درآمد شماست، که درصدی از درآمد شما است که به پرداخت بدهی ماهانه منتهی می شود. درخواست کارت اعتباری جدید دادن می‌تواند از امتیاز شما کم کند. گرفتن وام جدید، یا افزایش یافتن بدهی ماهیانه شما، می‌تواند نسبت بدهی به درآمد شما را افزایش دهد. هیچ کدام از این موارد از دید وام‌دهنده مناسب نیست.

یک هفته مانده به پرداخت وام، وام‌دهنده حساب اعتباری شما را برای آخرین بار چک می‌کند. اگر امتیاز حساب شما پایین بیاید، و یا نسبت بدهی به درآمد شما افزایش یابد، وام دهنده ممکن است نرخ بهره یا مبلغ را تغییر دهد. این کار می‌تواند باعث به تأخیر افتادن تسویه و یا حتی کنسل شدن وام شود.

چگونه از این اشتباه اجتناب کنیم: برای گرفتن کارت اعتباری جدید جهت خرید مبلمان، لوازم خانگی یا ابزار و تجهیزان تا زمان تخصیص وام قبلی صبر کنید. انتخاب کردن موارد بالا از قبل اشکالی ندارد؛ اما تا زمانیکه کلید خانه را نگرفته‌اید از حساب اعتباریتان پول آنها را نپردازید.

10 – قبل از گرفتن وام مسکن دنبال خانه بگردید

اینکه دنبال خانه بگردید جذابتر است تا اینکه در مورد امور مالی با وام‌دهنده‌ها بحث کنید! بنابراین این کاری است که بیشتر خریداران تازه‌کار انجام می‌دهند: آنها قبل اینکه بدانند چقدر می‌توانند قرض کنند از ملک‌های مختلف بازدید می‌کنند. سپس، بعد از اینکه متوجه می‌شوند دنبال نرخ اشتباهی بوده‌اند ناامید می‌شوند(چه نرخ بالا چه پایین) یا زمانی که خانه مناسب را پیدا می‌کنند، اما از دادن پیشنهاد مناسب برای آن ناتوانند.

چگونه از این اشتباه اجتناب کنیم: قبل از اینکه به طور جدی دنبال خانه بگردید با یک متخصص وام مسکن در مورد شرایط واجد صلاحیت شدن و یا درخواست دادن مشورت کنید. فرآیند واجد صلاحیت شدن و یا پیش‌قرارداد، شامل گزارشی از میزان درآمد و هزینه‌های شما می‌شود، و براساس آن می‌توانید پیشنهادات بهتری بدهید چراکه قابلیت این را دارید تا به فروشنده توانایی خود را در قبال پیشنهادتان نشان دهید.

11 – تخمین زدن هزیه‌های مالک خانه شدن

بعد ارز اینکه خانه می‌خرید، قبض‌های ماهیانه رو هم انباشته می‌شوند. اگر آماده نباشید، به طور بدی سورپرایز خواهید شد.

Seth Feinman، معاون Silver Fin Capital، کارگزاری وام مسکن در Great Neck، می گوید: “این تنها وام مسکن نیست که شما بایستی بپردازید. قبض گاز، قبض برق و بسیاری هزینه‌های دیگری که بانک بعد از واجد شرایط شدن شما تعهدی در قبالشان نخواهد داشت را باید بپردازید.”

مستأجرها هم گاهی اوقات این قبض‌ها را پرداخت می‌کنند. اما یک خانه جدید می‌تواند هزینه‌های بیشتری هم داشته باشد، که می‌تواند شامل قبض‌های کاملا جدیدی هم باشد، مانند هزینه‌های مالکیت خانه.

چگونه از این اشتباه اجتناب کنیم: با یک کارشناس مسکن مشورت کنید تا به شما بگوید مالیات و هزینه‌های بیمه و شارژهای احتمالی در منطقه ای که قصد خرید خانه را دارید چقدر است. از فروشنده بخواهید تا قبض‌های 12 ماه گذشته را به شما نشان دهد تا به طور تقریبی میزان هزینه‌ها را متوجه شوید.

12- اشتباه در محاسبه هزینه‌های تعمیرات و بازسازی

کسانی که برای بار اول خانه می‌خرند معمولا از هزینه‌های تعمیر و بازسازی شگقت‌زده می‌شوند. خریداران ممکن است دو اشتباه را مرتکب شوند: اولا، آنها تنها از یک پیمانکار نرخ می‌گیرند، و این نرخ تقریبی بسیار غیرواقعی و پایین است. دوما، آنها تصور اشتباهی از فرآیند بازسازی و تعمیر دارند چراکه در برنامه‌های تلویزیونی این کار بسیار سریع، ارزان و ساده انجام می‌شود.

چگونه از این اشتباه اجتناب کنیم: فرض کنید که همه قیمت‌های تقریبی تعمیرات پایین هستند. جیمز راموس، صاجب دفتر مشاوره املاک RE/Max Bay to Bay در تمپا، فلوریدا، پیشنهاد می‌کند تا قیمت‌های تخمینی را دوبرابر کنید تا واقعی‌تر شوند.

از بیش از یک جا برای تعمیرات پرهزینه قیمت بگیرید، تعمیراتی مانند تعویض بام. یک کارشناس مسکن خوب، باید بتواند ارجاعاتی به پیمانکاران بدهد تا بتواند قیمتی تقریبی را به شما بگوید. اما شما باید خودتان از دوستان، همکاران و خانواده هم پرس‌وجو کنید تا بتوانید قیمت‌ها را با نرخی که کارشناس به شما می‌گوید مقایسه کنید.

منبع:

nerdwallet

ارسال نظر

EnglishPersian

انتخاب مکان برای جستجوی دقیق تر